借势消费电子品上新 信用卡存量时代寻新出口

　　“Apple官网购iPhone系列抢首发”“至高享24期”“0分期利率”．．．．．．

　　苹果公司的新品发(fā)布会刚(gāng)刚举(jǔ)行完毕，华为与苹果两家(jiā)公司“正面交锋”，记(jì)者注意到(dào)，在这两场发布会举行之前，就已有信用卡(kǎ)机构加入“战场”，提前预热(rè)消费电子领域。

　　从餐饮、旅游(yóu)、购物、娱乐、健康(kāng)、教育等场景，再到电子消费(fèi)领域(yù)，信用卡存
量(liàng)时代竞争日趋激烈(liè)，各家信(xìn)用卡机构切入不同(tóng)消(xiāo)费群体的生活场景，千方百(bǎi)计进一步激活存量客户。这背后，是银行信用卡业务指标持续(xù)承压、不良率不断攀升(shēng)，多家(jiā)银行尝试通过“跨界”营销、降低费用和让利，深入挖掘存量市场的策略。同时，还有信用卡机构卷入“高端卡”竞争以寻找新出口。

　　借势电(diàn)子消费领域(yù)

　　电子消费领域成为信用(yòng)卡机构的(de)“兵家必争”之(zhī)地(dì)。

　　华为与苹果公司举行新品发布会之际，已有信用卡机构同时布局开展营销。“离苹果(guǒ)新品发布会越来越近啦(la)，看准几个时间做好攻略，首发(fā)抢(qiǎng)购9月13日(rì)晚20点，分期(qī)免息。”招商银行信用卡中(zhōng)心(xīn)在社交媒体平台上发(fā)布相关信息进行造势。除了分期免息(xī)外，还将推出新(xīn)活动，例如(rú)分(fēn)期购机免单、还款金等(děng)。

　　据记者了解，市面上已有多(duō)家信用(yòng)卡机构选择与电(diàn)子(zi)消(xiāo)费(fèi)产(chǎn)品合作，包括浦发银借势消费电子品上新 信用卡存量时代寻新出口 行、兴(xīng)业银行、宁波银行(xíng)、民生银行、建设银行、工(gōng)商银行等。比(bǐ)如，招商银行信用卡中心与华为商城达成合作，可购置HUAWEIMate系列(liè)多种电子产品，享受满(mǎn)减现金(jīn)、免息分(fēn)期等多种(zhǒng)优惠服务。

　　在建设银行信用卡中心消费商城可以看到，除了最(zuì)新
机型，iPhone系列的多款产品都(dōu)与该行(xíng)有着合(hé)作，客户可以享受多(duō)种优惠形式，包括(kuò)不同期数的分期优惠，减价幅度几百到(dào)上千元(yuán)不等。

　　此外，还包括免息分期，只要按期全额还清当(dāng)期(qī)账单(dān)就能享受免息，以及使用信(xìn)用卡付款(kuǎn)后能享受不同程度的折扣(kòu)优惠(huì)或(huò)者(zhě)立返现金。此次借助新品发布(bù)会前夕展开造势，是信用卡机构借力营销的手段。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮指(zhǐ)出，商业(yè)银行借势营(yíng)销行(xíng)为历来有之，尤其是信用卡具有高度的消(xiāo)费属性，跟(gēn)消费品之间的营销关联度较高，也能够取得较为理想的效(xiào)果，此类营(yíng)销动(dòng)作能够借助热点快(kuài)速获(huò)取(qǔ)市(shì)场关注、扩大机构品牌传播。

　　存量时代寻(xún)新出(chū)口

　　借力消费领域集中营销，背后是借势消费电子品上新 信用卡存量时代寻新出口信 用卡机(jī)构面临业务(wù)停滞不(bù)前(qián)日(rì)益增长的焦虑。

　　根据官方的数(shù)据，今年一季度(dù)，全国信用卡 和借贷合一卡7.6亿(yì)张，较去年末继续减少约700万张。而2023年(nián)，该项指标的总体下降规模(mó)是(shì)3100万张，同比降幅约3.89%。

　　从刚刚披露完毕的(de)上市银行半年报中也可以窥见端倪(ní)。据不完全梳理，上半年(nián)上市银(yín)行的信用卡(kǎ)业务出现继续缩水(shuǐ)迹象。不(bù)仅发卡量或(huò)客户规(guī)模还在减少，大部分银行信用卡交(jiāo)易(yì)金额萎(wēi)缩程度加剧。

　　从国有行来看，建设银行、中国银行(xíng)、工
商(shāng)银行累
计发卡量分别(bié)为1.31亿张、1.46亿张、1.52亿张(zhāng)，分别较上年末减少了100万张(zhāng)、200万(wàn)张、100万(wàn)张。9家(jiā)股份行中有(yǒu)6家(jiā)公布了上(shàng)半年信用(yòng)卡交易金额(é)相较于去年
同期均(jūn)呈下(xià)降趋(qū)势，光大银行同比降幅最大为28.04%，兴业银行(xíng)、浦发银行(xíng)和(hé)华夏银行同比分别下滑18.17%、17.17%和14.1%。

　　从行(xíng)业整体的情况来看，信用卡业务已进入全面“停摆”的存量时代，市(shì)场竞争格局也在逐渐
变化。在业内人士看来，就信用卡转型背景下，如何精准施策做好存量用户经营、以创新驱动信用卡业务发展是商业银行关注的重点。

　　资(zī)深信(xìn)用卡专家董峥认为，靠砸钱堆(duī)权益“拉新”的发(fā)展模 式难以为继，如何经营好手中现有的存量(liàng)用户实现更大价值，才是当前银行(xíng)所面(miàn)临的(de)挑战。

　　“留住存(cún)量用户，要 抓住刚性消费需(xū)求。”他(tā)指出，最重要的要留住(zhù)能(néng)够贡献(xiàn)价值的用户，就要(yào)充分了解他们的消费需求变化，将信用卡权(quán)益与(yǔ)用户的刚需消费(fèi)相结(jié)合，最大程度抓住消费者的消费场景(jǐng)，以提升用(yòng)卡活跃度(dù)。

　　信用卡“存量之战”打响之(zhī)际，已有商业银行(xíng)卷起“高端卡”，主要集中在存量客户持卡升级刚性(xìng)年费或有稍高(gāo)条件免年费(fèi)的高端卡种。比如 广发银(yín)行的越享白金(jīn)卡、中信银行的厦门(mén)航空联名银联尊尚(shàng)白金卡、浦发银行的(de)永(yǒng)恒钻石卡。业内人士对记(jì)者指出，高(gāo)端卡的发行，一方面
，有助于银行维系
高(gāo)端(duān)客群，提升用(yòng)户对产品的黏(nián)性及忠诚度；另一方面，年费也是(shì)信(xìn)用卡(kǎ)非利息收入的重要来源之一。

　　不过，也有业内人士对记者(zhě)表示，高端卡有一定的缴费门槛，并非所有使用 者都(dōu)适合，客户(hù)培育尚需一定的时间(jiān)。同时，不少高端 卡不限金额的首刷就能获得银行提供的贵宾(bīn)厅、接送机等“高端”服务，导致银行成(chéng)本增(zēng)加。未来(lái)，高端卡如何发展(zhǎn)还需要银行进一步优(yōu)化运(yùn)营体系。

　　星图金融研究院副院长薛洪言也指出，目前优质客群的信用卡(kǎ)渗透率处于高位，银行机构的信用卡业务竞争将围(wéi)绕客户消费首
选卡的争夺。这也倒逼发卡行提(tí)高精细化运营水平，构建体系(xì)化、数字化的精细化运营(yíng)能力，持续提高持卡人(rén)体验。

责任编辑：王(wáng)馨茹

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