支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因

4月22日，中国人民银行就(jiù)《非(fēi)银行支付机构监督管(guǎn)理(lǐ)条例实施细则（征求意(yì)见稿）》（以下(xià)简称《实施细则》）向社会公开(kāi)征求(qiú)意见。意(yì)见反馈截止时间为2024年5月22日。

《实施(shī)细则》细化了去年12月发布的《非银行支付机构(gòu)监督(dū)管理条例(lì)》（以下简称《条例》）有关规定，推动支付机构行政许可工(gōng)作公开透明、流程规范，确保新旧支付(fù)业务分类方(fāng)式平稳过渡，细化用户权(quán)益保障机制，对用户资料和交易记(jì)录保管时限、收费调整等提出(chū)明确要求。

细化注册资本(běn)要求

加强对非(fēi)银行支付机构的监管是支付监管体系的重要(yào)组成部分。截至去年末，全国支付机构年交易量超1万亿笔、金额近400万亿元，分别占全国(guó)电子(zi)支付业务总(zǒng)量的约八成和一成，服务(wù)超10亿个人和数千万(wàn)商(shāng)户。

注(zhù)册资本方面，根据此前《条例》规定，设立非银行支(zhī)付机构的注册资本最低限额为人民币1亿元，且(qiě)应当为(wèi)实缴货币资本。目前，184家持牌支付机构中，约有超30家支付(fù)机构未满足(zú)实(shí)缴资本(běn)1亿元的监管要求，包括北京和卡(kǎ)支付科技有限公司、江苏爱(ài)心消费支付服务有限(xiàn)公司等(děng)。

此次《实施细则》对“注册资本(běn)要求”做出了详细解释，并按相关规(guī)则(zé)注册资本需要附加提高。比(bǐ)如，仅在住所所(suǒ)在(zài)地从(cóng)事本实施细(xì)则第五十七条规定的支付(fù)交易处理Ⅰ类业务的，注册资本(běn)最(zuì)低限额无需附加。经营地域范(fàn)围在(zài)其住所所在地以外每(měi)增加1个省、自治(zhì)区、直辖市的，注册资本最低限额附加(jiā)值增加人民币500万元。经营地域范围超(chāo)过20个省、自治区、直辖市的(de)，注册资(zī)本最低限额附加值为人民币1亿元。

“《实施细则》对支付机(jī)构注册资本金并没有‘一刀切’，而是根据业(yè)务范围、牌(pái)照类型(xíng)和地域范围做出细化，机构针对自己实际情况(kuàng)以(yǐ)及各业务(wù)类型风险对应调整，这符合行业(yè)发展规律及机构诉求。同时，也意味着未来业务规模越大(dà)的支付机构，需要的注册资本金(jīn)投入(rù)就越(yuè)多。”博通咨询金融行(xíng)业首席分析师王蓬博对(duì)《证券日报》记者分析道。

今年3月份(fèn)，央行官网更新(xīn)非银行支付机构重大(dà)事项变更许可信息显示，央行同意财付通支(zhī)付科技有限公司(sī)（以下简称“财付通”）增加注(zhù)册(cè)资(zī)本至153亿(yì)元。财(cái)付通为微信支付、QQ钱(qián)包的运营主体。微信(xìn)支付、QQ钱包所需的(de)支付(fù)牌照和银行通道的(de)技术支持均由财付通(tōng)提供。

“对照《实施细则》相关规(guī)定来看，不(bù)难理解此(cǐ)前财付通的增(zēng)资动作(zuò)。总体来看(kàn)，支付机构(gòu)违规成本(běn)和安全性都大幅度提升。”王蓬(péng)博说(shuō)。

冰鉴(jiàn)科技研究员王诗强对《证券日报》记者表示：“《实施(shī)细则》提(tí)高了支付(fù)机构的申请门槛，并进(jìn)一步明确了控股股东定义，压实(shí)了控股股东的责(zé)任。这有利于(yú)净化支付行(xíng)业，防患于(yú)未然(rán)，促进行业健康发(fā)展。”

设置充足过渡期

《实施细(xì)则》强(qiáng)调，《条例》施行前已按照有(yǒu)关规定设立的非银行支付机构，应当在过渡期结束前达到《条例》及《实施(shī)细则》关于非(fēi)银行支付机(jī)构设立条件(jiàn)以及净资产与(yǔ)备付金日均余(yú)额比例的规定，过渡期结束达不到规定的，应当(dāng中方将采取何种措施应对美301调查？外交部回应)终止支付业(yè)务。而过渡期为(wèi)《实施细则(zé)》施行日至其支付业务许可证有效期截止日，过渡期不满12个月的，按12个月(yuè)计。

以支付业务许可中方将采取何种措施应对美301调查？外交部回应证换证为例，到(dào)今年7月份，将有部分支付机构面临支付业务许可证换证(zhèng)。比如，山东运达电子商务有限公司(sī)、广州合利(lì)宝支付科(kē)技有限公司等机(jī)构的支付牌照有效期至2024年(nián)7月9日，

“《实施细则》设(shè)置了充足过渡期，并考虑了(le)相应的平滑过渡(dù)方案，不会对支付机构业(yè)务连续(xù)性和(hé)用户(hù)体(tǐ)验产(chǎn)生影响，确保支付行业健康发展。”中国（上海(hǎi)）自(zì)贸区研究院金融研究室主任刘斌对《证券(quàn)日报》记者称。

此外，《实施细(xì)则》细化了(le)用户权益(yì)保障机制(zhì)、收费调整应提前30日公示等要求，并(bìng)明(míng)确用户资(zī)料和交易记(jì)录保管时限。

刘斌认为，《实施细则》贯彻了“平稳过渡”原则，并(bìng)向机构(gòu)提(tí)出了适(shì)度的要(yào)求，未来支付行业将迈向高质量发展阶段。

“《实施细(xì)则》对支付机(jī)构(gòu)相关规定细化调整的同时，金融消保正(zhèng)刻(kè)入机构基(jī)因。”在王蓬博看来，《实施细则》细化机(jī)构对用户权益保障机制，比如收费调整公示要求等。建(jiàn)议支付机构从内部多(duō)方(fāng)面完善(shàn)相中方将采取何种措施应对美301调查？外交部回应关制度。

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