又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价

新能源汽车保(bǎo)险监管新规正在(zài)酝酿中(zhōng)。

近日，国家金融监管总局向(xiàng)财险公司等(děng)相关方下发《关于推进新能源车(chē)险高质量发展有关工作的通知（征(zhēng)求(qiú)意见稿(gǎo)）》，旨在促进新能源车险降本增效，提(tí)升保障水平。

我国新能源汽车于2021年(nián)12月有了专属(shǔ)商业保险产品，不过仍一定程度存在“车主喊贵(guì)、保险公司亏损”的问题，部分领域(yù)还投(tóu)保困难。

此(cǐ)次(cì)《通知意见稿》从三方面提出新能(néng)源车险发展思路，包括优化新(xīn)能源车险供给(gěi)机制、提升行业新能(néng)源车险经营水平、统筹推进各项重(zhòng)点工作，共计12条(tiáo)内(nèi)容。其中多条规定与保费定价(jià)相关。

新能源商业车险价(jià)格差异更大

车(chē)险分为交强(qiáng)险和商(shāng)业车险，此次《通(tōng)知意见(jiàn)稿(gǎo)》主要针对商业险部分，有多条规定与车险价格直接相关。

通常而(ér)言，车险价格基于车的风险、驾驶人的风险(xiǎn)以(yǐ)及费用等因素综合而定，保险公司有一定自主定价权，同时连续不出险的车会在保费上有(yǒu)优待。

《通知意见稿》提(tí)出，一是扩大新(xīn)能源商业车险自主定价系数范围。推进新能源(yuán)商业车险的自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执(zhí)行，提升(shēng)市场经营主体的定价能力(lì)，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用(yòng)。

自主定价系数，即是影响车险保费的重(zhòng)要因素，系数越高(gāo)，保费越贵。扩大新能源(yuán)商业(yè)车险自主定价系数(shù)范围，意(yì)味着，新能源商业(yè)车险(xiǎn)的保费上(shàng)下限(xiàn)进一步打开。而［0.5-1.5］的这一(yī)系数(shù)范(fàn)围，与燃油车商业车险自主定价系数(shù)浮动范(fàn)围一致。2023年1月，燃油车商业车险自主定价系数(shù)浮动范围，已由［0.65-1.35］扩(kuò)大(dà)到［0.5-1.5］。

二是丰富新(xīn)能源商业车险产(chǎn)品。支(zhī)持行业(yè)优化新能源(yuán)商业车险保(bǎo)障(zhàng)责任，有序增加产品供给。贴合市(shì)场需求(qiú)，研究推出“基础＋变动(dòng)”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车(chē)提(tí)供更加全面(miàn)的(de)保险保障(zhàng)。

三是优化调整(zhěng)新能源商业车险基准费(fèi)率(lǜ)。充分发挥(huī)行业纯风险保费在定价中(zhōng)的基准作用，完善行业纯(chún)风险保费测算和(hé)调整的常态化机(jī)制。支(zhī)持行业根据市(shì)场(chǎng)实际风险情况，定(dìng)期测算并(bìng)适时调整新能源商业车险(xiǎn)行业纯(chún)风险保(bǎo)费，优(yōu)化新车型的定价标准，提升定价精准度。

四是建立新能(néng)源车险兜底保障机制(zhì)。推动行(xíng)业研究建立高风(fēng)险车辆兜底保障机制，有效解决部分车(chē)辆投保难问题，实现愿保尽保。

此外，《通(tōng)知意见稿》还涉及提升行业新能源车险经(jīng)营水平的内(nèi)容。例如，一是加强新能源汽车专业研究能力，支持行(xíng)业(yè)开展新能源汽车零整比、安全指数等研究，定期向社会发布研究成果；二是提高新(xīn)能(néng)源车险经营数智化水平；三是探索新能(néng)源汽(qì)车风险减量服务创新。

财(cái)险(xiǎn)业(yè)资深人(rén)士，原人保(bǎo)财险精算总监、原瑞再中国总(zǒng)裁陈东辉认为，上述新能源(yuán)车险《通知意(yì)见稿》有多个(gè)亮点：一是进一步打开费率浮动，没有因为暂(zàn)时亏损就抬升(shēng)行业费率，而是把定(dìng)价权交给市场，这是治本之道；二是强调定价机制和(hé)行业纯风险(xiǎn)损(sǔn)失率的测算机(jī)制，推动(dòng)零整比等行业(yè)控费手段，这是通过机制解决问(wèn)题，也是考(kǎo)虑长远；三是对网约车推行“固定(dìng)+浮动”，同时研究行(xíng)业建立“剩(shèng)余市场”机制(zhì)，这(zhè)是解决(jué)行(xíng)业经营困难的(de)根本出路，网约车费率到位(wèi)，家庭自用车的保费一(yī)定会稳步下降，客户满意度会稳(wěn)步提高。

所谓“剩余市场”即，由于历史赔付(fù)率高企，车辆的商业险保费定价覆(fù)盖不了风险，车主投保难、保险公司不愿保的这些业务。一般而言，剩余市场出(chū)现于业务市场化过程(chéng)中，但成(chéng)熟保险(xiǎn)市场(chǎng)的剩余市场往往规模(mó)较小。

新能源车险(xiǎn)部(bù)分难题待解(jiě)

我国新(xīn)能(néng)源汽(qì)车产(chǎn)销量近年保持较快增长，在我国汽车市场的占比日渐提升，新能(néng)源车险也(yě)对(duì)保险公司越来越重要。2023年，人(rén)保财(cái)险新能源(yuán)车承保数量同比(bǐ)增(zēng)长57.7%。

中国汽车工业协(xié)会公布的数据(jù)显示，2023年，新能源汽车产销(xiāo)分别完成958.7万辆(liàng)和949.5万辆，同比分别增长(zhǎng)35.8% 和37.9%。今年一季度，新能源汽车产(chǎn)销量分别完成211.5万辆和209万辆，同比(bǐ)分别增长28.2%和31.8%，市场占有率达到31.1%。

由于新能源车在车身结构、动力系统、使(shǐ)用场景、维(wéi)修保(bǎo)养等方面不(bù)同(tóng)于(yú)传统燃油车，风险特征和事故原因也有独特(tè)性，新(xīn)能(néng)源车险业务当前仍面(miàn)临一些(xiē)难点。

德勤管理咨询中国与中国银保传(chuán)媒联合发布的《从新能源车险看财险经营模式变(biàn)革》报告(gào)显示，新能源车出险频率、案均(jūn)赔款双(shuāng)高，导致(zhì)其车险的赔付率显著超过传统燃油车。

据统计，从车损险来看(kàn)，新能源车赔付率整体高(gāo)于传统燃(rán)油车。在使用性(xìng)质占(zhàn)比最(zuì)高的家用车中(zhōng)，新(xīn)能源车赔付率较燃油车赔付率高30个百分(fēn)点左右；三者险方面，新(xīn)能源车各使用性质(zhì)赔付(fù)率均高于(yú)传(chuán)统燃油车，其中家(jiā)用车、非营业客(kè)车(chē)和非营业货车(chē)赔付率均(jūn)超(chāo)过100%。

从保险(xiǎn)公司角(jiǎo)度(dù)来说，包括头部财险公(gōng)司在内，行业主体的新能源商业车险都为亏(kuī)损状态。人保财险总裁于泽(zé)在今年(nián)3月业(yè)绩会上介绍，新能源车整体的综合成(chéng)本率，尤其是商(shāng)业险的综合(hé)成本率较(jiào)高(gāo)，且(qiě)明显高于车险整体。

从车主角度(dù)，尽管迎来新能源(yuán)车专属车险，但仍有车险保费较贵(guì)的声音。此外，部分领域车主还出(chū)现投保难、续保难等苗头性问(wèn)题。

此前，金(jīn)融监管总局财(cái)产保险(xiǎn)监(jiān)管司要求财险(xiǎn)公司对(duì)于新能源车交强险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管控、核保政策等(děng)方面对(duì)特(tè)定新能源车型(xíng)采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

茶道燕梳创始人兼CEO、原天平车险总(zǒng)裁、久隆保险原总经理谢跃在一次公开(kāi)演讲中坦言，新能(néng)源车险(xiǎn)之战是车险的终极之战(zhàn)。对于如何降低新能源汽车的赔付率，谢跃表示可以从四个方面来(lái)考虑，包(bāo)括迭(dié)代专属产品(pǐn)，强(qiáng)化使用性质的鉴别，关注减值风险以及(jí)适应驾驶(shǐ)习惯。

除(chú)此之外，谢跃认为行业(yè)层面也可做出一些探索，包括，行业协会成立新能源车险专业委员会(huì)，聚(jù)焦(jiāo)新能源车险；新能源车险专属条款迅速迭代、费(fèi)率上升空间(jiān)打开；监管(guǎn)重视新能源车险问(wèn)题，争取相关部门给予财税支持等。

责编(biān)：桂衍(yǎn)民

校对：陶谦‍‍‍‍