多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因存量竞争由广向深转移

　　今年以来(lái)，已(yǐ)有多家银行公告调整其信用卡服务或(huò)权益。

　　仅在(zài)9月，中信银行、光大银行即(jí)陆续公告调整权益(yì)规则或部分增值服(fú)务。据记者不完全(quán)统计，今(jīn)年(nián)以来已有上海(hǎi)银行、广发银行、华夏银行、民生银(yín)行、平安银行等多家银行通过不(bù)同(tóng)形式对信用卡权益进多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因存量竞争由广向深转移行了调整。

　　多位(wèi)业内人士及行业分析人士对记者分析(xī)，银行信用(yòng)卡权益“缩水(shuǐ)”原(yuán)因或在于“降本”。结合财报数据来看，当前大多银行信用卡规模与业(yè)绩双降。调整权益服务一(yī)方面可能是(shì)应对市场环境周期性变化，但更多可(kě)能是经营效(xiào)果未达到预期，信用卡(kǎ)投入与预计(jì)产出不(bù)匹配。

　　行业分(fēn)析人士(shì)认为，从整体方向看，存(cún)量竞争更多的是信(xìn)用(yòng)卡经营由广度向深(shēn)度转移，相比之(zhī)前的以量取(qǔ)胜，目前更看重高质量发展，在(zài)权益的(de)经营上也更偏谨慎，整体更加追求经营的长(zhǎng)效(xiào)性。

　　翻看中信银(yín)行卡中心公告(多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因存量竞争由广向深转移gào)发现，今年以来其(qí)已发布多则权益调整公告，涉及(jí)航班延误险、保险权益、生活(huó)权益等多种权(quán)益类型。9月14日，中信银行再(zài)次公告(gào)调整中信银行银联i白金信用卡“i白金专属36+1新生活”交易权益规则，调整后获取交易权益点除要求满足(zú)每月(yuè)交易金额(é)外，还新增了(le)其(qí)中银联渠道交易金额的限制。

　　光(guāng)大银行近期同(tóng)样对部分增值(zhí)服务作(zuò)出调整。9月13日，光大(dà)银行信用(yòng)卡中心公告称机场接送机(jī)服务、租车免一日租金服务(wù)、健(jiàn)康洁牙服务因合约到期，将于2024年10月31日(rì)统一终止。光大银行将对持有附件卡种的(de)客户增加配发6次(cì)/年(nián)的预约挂号+陪同(tóng)就医服(fú)务。

　　据记者不完(wán)全统计，今年以来已有上海银行、广发银行、华夏银行、民生银行、平安银行等多(duō)家银行通过不同形式对信用卡权益(yì)进行了调整。某信用卡用户对记者表示，其所持(chí)有的几张信用卡今年以来都出现了不同程(chéng)度的“权益缩水”情况，“最普遍的还是有些(xiē)权益提高了使用门槛或者干脆取消了，还有银行调整了积分兑换的比例、提高(gāo)返现资格之类的”。

　　而(ér)权益调整的范围同样也涉(shè)及部分高端(duān)信用卡。如上海银行信用卡中(zhōng)心8月公(gōng)告对高端信用卡(kǎ)部分增值服务作出调整，包括代步出行方面调整部分(fēn)境外机场(chǎng)接送(sòng)服务地区(qū)范围(wéi)、预约境外机场服务需提供本人行程相关真实凭证，龙腾出行服务取消餐食体验厅服务等。

　　某大行信(xìn)用(yòng)卡(kǎ)从业人士对记者(zhě)表示，当前信用(yòng)卡业(yè)务已经进入了(le)存量竞争的阶段(duàn)，用(yòng)高权益获客的(de)模式可能越(yuè)来越(yuè)难走通了。“本身信用卡收单费(fèi)率就(jiù)不高，这就导致了业(yè)务整体盈利(lì)受(shòu)限。加上现(xiàn)在的大环境，行业普遍面临盈(yíng)利问题(tí)的时候，缩减权益也(yě)是一种降成本的方式。”

　　某城商行信用卡从业人士对记者(zhě)表示，从其所在银行的情况来看，今年以来权益调整与其信用卡业务整体收益不高、可能暂(zàn)时(shí)不再扩张有关。此外信用卡权益被薅(hāo)羊毛的(de)几(jǐ)率较大。“虽(suī)然我们也有防范，但等发现羊毛党时已(yǐ)经出现了部分消耗(hào)，而且有些羊毛党已经形成产业(yè)链。”

　　结合行业数据来看，信用(yòng)卡总量减(jiǎn)少(shǎo)、交易金(jīn)额下(xià)降、不良率(lǜ)上升……今年以来银行(xíng)信用卡业务仍(réng)然面(miàn)临诸多挑战，这或许也在一定(dìng)程度上解释了为何信用卡业务急于“降本”。

　　央行(xíng)披露的数据显示，银行信用卡总量已经连续(xù)六(liù)个(gè)季度减少。截至一季度末，全国共开立信用(yòng)卡和借贷合一卡7.60亿张，环比下降0.85%。

　　刚刚(gāng)过去(qù)的财(cái)报季中，多家上(shàng)市银行披露的信用卡(kǎ)业务数据同(tóng)样显示，信用卡总量规模(mó)靠前的(de)银行(xíng)中工商银行(xíng)、建(jiàn)设银行(xíng)、招商银行、交通银(yín)行(xíng)均较年初出现不(bù)同程度的(de)下滑(huá)。增幅较快的(de)银行中(zhōng)以区域行居多，如江苏银(yín)行信用卡累计发(fā)卡量较上(shàng)年末增长9.36%，南京银行较年初增长10.19%。

　　信用卡交(jiāo)易金额同样出现普(pǔ)遍(biàn)萎缩的趋势，交通银行、平安银行、光大银行、兴业银行、浦发银(yín)行、邮储银行、华夏银行、上海(hǎi)银行(xíng)等都出现同(tóng)比10%以上的(de)降幅，仅农业银行等少数(shù)几家维(wéi)持着交易金额的同比增(zēng)长(zhǎng)。

　　此外(wài)还有资产质量(liàng)的问题。央行数据显示(shì)，信用卡逾期半年未偿信贷(dài)总额(é)也在一季度突破千亿规模，总额达1096.76亿元(yuán)，环比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的1.29%。具体到各家银行，半年报显示截至6月末兴业银行(xíng)、民生银行信用卡不良率超过 3%，平安(ān)银行、中信银(yín)行、工商银行、浦发银行、交通银行等不良率也(yě)在2%以(yǐ)上(shàng)。

　　易观分析金融行业分(fēn)析师王玺(xǐ)认为，信用卡当(dāng)前经(jīng)营压力加大，从(cóng)银行半年报数据看当前大多银行信用卡规(guī)模与业绩双降(jiàng)，基(jī)于此，经营整体更加强调(diào)降(jiàng)本增效。调整权益服务(wù)一方面可能是应对市场环境周期性变(biàn)化，但(dàn)更多可能是经营效果未达到预期，信用卡投入与(yǔ)预(yù)计产(chǎn)出不(bù)匹配，如中信近(jìn)期关(guān)于36+1权(quán)益的调整，就是取(qǔ)消了马术、滑雪等偏小众的权益服务，维(wéi)护成本偏高而使用人数偏少。

　　信用卡业务一直以来是银行零售业务中的一个重要部分。从获客成本和渠道场景来看，信用卡既可以作为(wèi)银行扩大基础客户(hù)规(guī)模的重要渠道，也可以作为“钩子产品”实现(xiàn)信用卡用户(hù)向其他零售产品(pǐn)转化。

　　金融数字化发展联(lián)盟发布的《2023消费金融数字化转型主(zhǔ)题调(diào)研报告》显示(shì)，在获客成本维(wéi)度，信用卡线上、线下的(de)获客成本约290元、234元，获客成本(běn)均低于(yú)专(zhuān)项消费金融产品。我国银行零售转型的进程仍在(zài)继续，信用卡在提升零售业务(wù)收(shōu)入与利润贡献(xiàn)方面具有(yǒu)重(zhòng)要意义。结合用(yòng)户使用偏好来看(kàn)，以信用卡为抓手实(shí)现非银机构消(xiāo)费信贷用户的转化具有现实(shí)基础。

　　存量竞争之下，信用卡业务如何破局？王(wáng)玺对记者表示，从(cóng)整体方(fāng)向(xiàng)看，存量竞争更多的是信用(yòng)卡经营由广度向深度转移，相比之前的以量取胜，目前(qián)更看重高质量(liàng)发(fā)展，而追求高质量发展(zhǎn)，在权益的经(jīng)营上(shàng)就更(gèng)偏谨慎，整体更加追求经营的长效性。一方面权(quán)益选择上更多考虑重点客群的刚(gāng)性需(xū)求，确(què)保不仅仅(jǐn)是对用(yòng)户的短期吸引力；另一方面，更多考(kǎo)虑产品权益(yì)与用户价值度的(de)绑定(dìng)，规避用户“薅羊毛”，确保产(chǎn)品收入能支(zhī)撑权益的长期性经营。基于此，当前信用卡市(shì)场更(gèng)多面向高端客群，推出刚性年费的高端(duān)信用卡，且权益重点聚焦商旅场景等重点场景服务与指定渠道消费返现等。

　　用户期望信用卡市场如何改进？艾(ài)媒咨询“2024年度(dù)中国信用卡消费市场用户行为数据调查”显示，38.03%的消费(fèi)者希望信用卡市场能够规范发卡营销，保(bǎo)障消费者权益；33.82%的消费者则建议银行加大线上业务(wù)的探索与发展(zhǎn)，以满足消费者日益增(zēng)长的(de)数字(zì)化需求。此外，30.74%的消费者呼吁加强(qiáng)睡眠卡的动(dòng)态(tài)监测，以防(fáng)范风(fēng)险；30.42%的消费者希望银(yín)行能够细化服务(wù)要求，提升服务质量；而29.61%的消费者则(zé)期待信用卡市场能够推出更多创新产品，以满足不同消费者的个(gè)性化需求。

责任编辑：李桐

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